Patrimonio lordo, netto e disponibile
Uno stesso patrimonio può essere espresso da tre cifre molto diverse. Confonderle porta a credersi più ricchi, o meno liquidi, di quanto si sia davvero. Ecco cosa misura ciascuna.
Il patrimonio lordo
È la somma di tutto ciò che possiedi, al valore attuale: immobili, investimenti finanziari, risparmi, liquidità, oggetti di valore.
È la cifra più lusinghiera e la meno informativa: ignora del tutto ciò che devi. Chi detiene un immobile da 300.000 finanziato con 250.000 di mutuo mostra un patrimonio lordo di 300.000, il che non dice nulla della sua situazione reale.
Il patrimonio netto
È il patrimonio lordo meno tutti i debiti: mutui, credito al consumo, altri prestiti.
Nell'esempio precedente il patrimonio netto è di 50.000. È questa la cifra che riflette ciò che possiedi davvero, ed è quella che cresce man mano che rimborsi, anche senza nuovi apporti: ogni rata riduce il debito e aumenta di altrettanto la quota netta.
Il patrimonio disponibile
È la frazione del patrimonio netto che potresti mobilitare rapidamente senza stravolgere la tua situazione.
Esclude ciò che è difficile da vendere, ciò che non può essere ceduto in parte e ciò la cui vendita avrebbe conseguenze rilevanti, a partire dalla prima casa. Un patrimonio netto confortevole può accompagnarsi a un disponibile molto basso: è frequente e del tutto sostenibile, purché se ne sia consapevoli.
Perché la distinzione cambia la lettura
Le tre cifre rispondono a tre domande diverse: cosa detengo, cosa possiedo davvero e su cosa posso contare a breve.
In Finvygo i debiti sono dedotti per mostrare un patrimonio netto, non un totale lordo. È anche il motivo per cui aggiungere un mutuo fa scendere la cifra visualizzata: la vista diventa più corretta, non peggiore.
Il patrimonio lordo misura ciò che detieni, il netto ciò che possiedi e il disponibile ciò che puoi mobilitare. Seguirli tutti e tre evita i due errori speculari: credersi più ricchi di quanto si sia, o più vincolati di quanto si sia.
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