Renégocier son crédit : quand et comment
Renégocier un crédit peut représenter des sommes importantes, ou ne rien rapporter du tout. Tout dépend de trois paramètres et de quelques frais souvent oubliés dans le calcul. Voici comment poser le problème correctement.
Ce qui rend une renégociation intéressante
Trois éléments jouent ensemble : l'écart entre votre taux actuel et le taux disponible, le capital restant dû, et la durée restante.
Le dernier point est le plus mal compris. Dans un crédit amortissable classique, les intérêts se concentrent sur les premières années : au début, une mensualité rembourse surtout des intérêts ; à la fin, surtout du capital. Renégocier en fin de crédit ne porte donc que sur une petite part d'intérêts restants, même si l'écart de taux paraît attractif.
Les coûts à intégrer
Un gain brut sur les intérêts n'est pas un gain net. Selon les pays et les contrats, il faut compter tout ou partie de ces frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier du nouveau prêt, frais de garantie, et parfois frais de mainlevée.
Ces coûts se paient immédiatement, alors que l'économie s'étale sur des années. C'est ce décalage qui fait qu'une renégociation apparemment gagnante peut ne devenir rentable qu'après plusieurs années.
Estimer le gain réel
La méthode tient en trois étapes. D'abord, calculez le total des intérêts restant dus au rythme actuel. Ensuite, le total des intérêts au nouveau taux, sur la durée envisagée. La différence est le gain brut.
Retranchez ensuite l'ensemble des frais. Le résultat est le gain net. Divisez enfin ces frais par l'économie mensuelle : vous obtenez le nombre de mois nécessaires pour les amortir. Si ce délai dépasse la durée restante de votre crédit, l'opération n'a pas d'intérêt financier.
Attention à l'allongement de la durée
Une renégociation qui baisse la mensualité en allongeant la durée peut coûter plus cher au total, même avec un taux plus bas : on paie moins chaque mois, mais plus longtemps.
Les deux objectifs sont légitimes et opposés : réduire le coût total, ou dégager de la trésorerie mensuelle. Décidez lequel vous poursuivez avant de comparer les offres, sinon vous comparerez des propositions qui ne répondent pas à la même question. Le simulateur de crédit de Finvygo permet de faire varier le taux et la durée pour visualiser l'effet sur le coût total et sur votre patrimoine net.
Une renégociation se juge sur le gain net après frais, et sur le temps nécessaire pour les amortir, jamais sur le seul écart de taux. Les règles et les frais applicables varient selon les pays et les établissements : faites établir des propositions chiffrées avant toute décision.
Prêt à prendre le contrôle de votre patrimoine ?
Rejoignez Finvygo gratuitement et commencez à suivre tous vos actifs en un seul endroit.
Créer mon compte gratuitement