Patrimoine brut, net, disponible : les différences
Un même patrimoine peut s'exprimer par trois chiffres très différents. Les confondre conduit à se croire plus riche, ou moins liquide, qu'on ne l'est réellement. Voici ce que chacun mesure.
Le patrimoine brut
C'est la somme de tout ce que vous possédez, à sa valeur actuelle : immobilier, placements financiers, épargne, liquidités, objets de valeur.
C'est le chiffre le plus flatteur, et le moins informatif : il ignore complètement ce que vous devez. Une personne détenant un bien de 300 000 financé à 250 000 par un crédit affiche un patrimoine brut de 300 000, ce qui ne dit rien de sa situation réelle.
Le patrimoine net
C'est le patrimoine brut moins l'ensemble des dettes : crédits immobiliers, prêts à la consommation, emprunts divers.
Dans l'exemple précédent, le patrimoine net s'élève à 50 000. C'est ce chiffre qui reflète ce que vous possédez réellement, et c'est lui qui progresse au fil des remboursements, même sans nouvel apport : chaque mensualité réduit la dette et augmente d'autant la part nette.
Le patrimoine disponible
C'est la fraction du patrimoine net que vous pourriez mobiliser rapidement sans bouleverser votre situation.
Elle exclut ce qui est difficile à vendre, ce qui ne peut être cédé partiellement, et ce dont la vente aurait des conséquences majeures, à commencer par la résidence principale. Un patrimoine net confortable peut s'accompagner d'un patrimoine disponible très faible : c'est une situation courante et parfaitement viable, à condition d'en avoir conscience.
Pourquoi la distinction change la lecture
Ces trois chiffres répondent à trois questions différentes : ce que je possède, ce que je possède vraiment, et ce sur quoi je peux compter à court terme.
Dans Finvygo, les dettes sont déduites pour afficher un patrimoine net, et non un total brut. C'est aussi ce qui explique qu'ajouter un crédit fasse baisser le chiffre affiché : la vue devient plus juste, pas moins bonne.
Le patrimoine brut mesure ce que vous détenez, le patrimoine net ce que vous possédez, et le disponible ce que vous pouvez mobiliser. Suivre les trois évite les deux erreurs symétriques : se croire plus riche qu'on ne l'est, ou plus contraint qu'on ne l'est.
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