Refinansowanie kredytu: kiedy i jak
Refinansowanie kredytu może oznaczać znaczne kwoty albo nie przynieść nic. Wszystko zależy od trzech zmiennych i od kilku opłat, o których często zapomina się w obliczeniach. Oto jak poprawnie postawić problem.
Co czyni refinansowanie opłacalnym
Trzy elementy działają razem: różnica między Twoim obecnym oprocentowaniem a dostępnym, kapitał pozostały do spłaty oraz pozostały okres.
To ostatnie bywa najgorzej rozumiane. W klasycznym kredycie z ratami odsetki skupiają się na początku: początkowo rata spłaca głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. Refinansowanie pod koniec dotyczy więc niewielkiej reszty odsetek, choćby różnica oprocentowania wyglądała atrakcyjnie.
Koszty, które trzeba uwzględnić
Zysk brutto na odsetkach to nie zysk netto. W zależności od kraju i umowy mogą wystąpić w całości lub części: prowizja za wcześniejszą spłatę, prowizja za udzielenie nowego kredytu, koszty zabezpieczenia, a czasem koszty wykreślenia.
Te koszty płaci się od razu, podczas gdy oszczędność rozkłada się na lata. To przesunięcie sprawia, że pozornie korzystne refinansowanie zwraca się dopiero po kilku latach.
Oszacowanie rzeczywistego zysku
Metoda ma trzy kroki. Najpierw policz łączne odsetki pozostałe do zapłaty według obecnego harmonogramu. Potem łączne odsetki przy nowym oprocentowaniu, na zakładany okres. Różnica to zysk brutto.
Następnie odejmij wszystkie koszty: otrzymasz zysk netto. Na koniec podziel te koszty przez miesięczną oszczędność, a uzyskasz liczbę miesięcy potrzebnych na ich zwrot. Jeśli przekracza ona pozostały okres kredytu, operacja nie ma sensu finansowego.
Uwaga na wydłużenie okresu
Refinansowanie obniżające ratę przez wydłużenie okresu może kosztować więcej w sumie, nawet przy niższym oprocentowaniu: płacisz mniej co miesiąc, ale dłużej.
Oba cele są uzasadnione i przeciwstawne: obniżyć koszt całkowity albo uwolnić miesięczną gotówkę. Zdecyduj, który realizujesz, zanim zaczniesz porównywać oferty, inaczej porównasz propozycje odpowiadające na różne pytania. Symulator kredytu Finvygo pozwala zmieniać oprocentowanie i okres oraz zobaczyć wpływ na koszt całkowity i majątek netto.
Refinansowanie ocenia się po zysku netto po kosztach i po czasie potrzebnym na ich zwrot, nigdy po samej różnicy oprocentowania. Zasady i opłaty różnią się między krajami i instytucjami: poproś o pisemne oferty przed decyzją.
Gotowy, aby przejąć kontrolę nad swoim majątkiem?
Dołącz do Finvygo za darmo i zacznij śledzić wszystkie swoje aktywa w jednym miejscu.
Załóż darmowe konto